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存款保險(xiǎn)解讀之一:培養(yǎng)存款的“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”

http://www.yuuicn.com【泉州經(jīng)濟(jì)網(wǎng)】2015-04-02

中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京4月2日訊(記者 關(guān)婧)3月31日,醞釀了21年的《存款保險(xiǎn)條例》終于頒布。根據(jù)條例,最高償付限額為50萬(wàn)元,央行表示這一標(biāo)準(zhǔn)可覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險(xiǎn)制度有助于加強(qiáng)存款人保護(hù),有效防止銀行擠兌,明確對(duì)存款人的保護(hù)政策,確保及時(shí)賠付,有效維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心。同時(shí),存款人不能再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的老觀念上,因此通過(guò)法律程序明確建立的存款保險(xiǎn)制度,作為一種顯性明確的保障機(jī)制,具有比隱性保障明顯的優(yōu)勢(shì)。

央視特約評(píng)論員楊禹撰文指出,多年來(lái),我國(guó)實(shí)際上一直采取類似“全民買單”的方式,來(lái)分擔(dān)銀行風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)財(cái)政或貨幣發(fā)行的方式,將壓力轉(zhuǎn)移到納稅人身上。因此,存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是一種權(quán)責(zé)對(duì)等的金融管理制度。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部研究員魏加寧表示,存款保險(xiǎn)是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責(zé)的基礎(chǔ)上再加上一道安全防線。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到,我國(guó)存款保險(xiǎn)制度將采取差別化費(fèi)率,這就使得大型銀行存款安全性優(yōu)勢(shì)明顯提升,而中小銀行存款高收益的優(yōu)勢(shì)被削減。經(jīng)營(yíng)不善的銀行不但保費(fèi)費(fèi)率高,而且存款人能明確知道存款風(fēng)險(xiǎn)高,所以不會(huì)盲目被高利率所誘惑。

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良表示,在存款保險(xiǎn)制度背景下,未來(lái)商業(yè)銀行面臨的議題不僅是吸收存款,而是更好地將資金有效運(yùn)用,將資產(chǎn)運(yùn)用和負(fù)債統(tǒng)籌考量,強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化約束。

南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授耿強(qiáng)認(rèn)為,存款保險(xiǎn)制度對(duì)老百姓的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),也是一種直接的培養(yǎng)。“存款也是一種有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。”他說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)大小與存款利率高低掛鉤,選擇銀行的時(shí)候,并不是規(guī)模越大越好,而是要考慮高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)。

目前我國(guó)銀行業(yè)法定存款準(zhǔn)備金率有一定隱性“保險(xiǎn)”性質(zhì),隨著存款保險(xiǎn)制度實(shí)施,一定程度上降低了法定存款準(zhǔn)備金率維持高企的必要性。將隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保,能有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)積聚和爆發(fā),也完善了金融安全網(wǎng)。

由此,存款保險(xiǎn)制度不僅對(duì)個(gè)人存款安全作出了制度安排,而且促進(jìn)我國(guó)金融改革的腳步,促進(jìn)金融領(lǐng)域的充分競(jìng)爭(zhēng),最終讓老百姓個(gè)人和各類企業(yè)得到更好的金融服務(wù)。

小貼士:

存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施,是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險(xiǎn),是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付,并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

目前,世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。2008年以來(lái),有關(guān)國(guó)家和地區(qū)不斷完善存款保險(xiǎn)相關(guān)制度,在保護(hù)存款人權(quán)益,及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

責(zé)任編輯:張金環(huán)
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