芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)經(jīng)過近5個(gè)月的準(zhǔn)備期后，近期接受了央行的“期中”檢查。業(yè)界預(yù)計(jì)，今年6月，央行或?qū)Ⅱ?yàn)收頒發(fā)個(gè)人征信牌照。

個(gè)人征信試水

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，個(gè)人征信體系的建設(shè)顯得極為迫切。今年1月5日，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。眼下，8家機(jī)構(gòu)經(jīng)過近5個(gè)月的準(zhǔn)備期后，近期接受了央行的“期中”檢查。業(yè)界預(yù)計(jì)，今年6月，央行或?qū)Ⅱ?yàn)收頒發(fā)個(gè)人征信牌照。

據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，央行圍繞組織架構(gòu)、綜合業(yè)務(wù)、內(nèi)控制度、技術(shù)支持四大方面輪流檢查8家機(jī)構(gòu)，主要形式是現(xiàn)場(chǎng)查看和聽取匯報(bào)。

這8家機(jī)構(gòu)分別為芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。其中，螞蟻金服旗下的“芝麻信用”和騰訊旗下的“騰訊征信”等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其備受關(guān)注。

螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)新性地通過微博、微信、朋友圈、粉絲、電商交易甚至QQ空間等來綜合判斷個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。它們通過海量的在線數(shù)據(jù)分析，建立模型來判斷用戶的信用程度。

最快15秒放款

這8家機(jī)構(gòu)中，芝麻信用和拉卡拉發(fā)起成立的“考拉征信”進(jìn)展最迅速，先后推出了國(guó)內(nèi)個(gè)人信用評(píng)分“芝麻分”和“考拉分”。

在征信的基礎(chǔ)上，拉卡拉推出了信貸產(chǎn)品“替你還”。這是一款個(gè)人短期貸款產(chǎn)品，最短貸一周，最長(zhǎng)四周。據(jù)拉卡拉集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然稱，這款產(chǎn)品的貸款金額每天都在增長(zhǎng)。

“后續(xù)我們還會(huì)推出很多信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品有幾個(gè)共同點(diǎn)。”孫陶然表示，“首先，它們都是基于我們的征信模型，基于用戶的考拉信用分，作為我們是否發(fā)放貸款的依據(jù)。第二，所有交易都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，所以我們最快的放款時(shí)間是15秒，慢的話可能十幾分鐘。第三，這些產(chǎn)品的客戶數(shù)量眾多，單筆金額比較小，但累計(jì)起來是非常巨大的量。這就是所謂長(zhǎng)尾理論，基于互聯(lián)網(wǎng)來為海量用戶提供高頻小額服務(wù)。”

大數(shù)據(jù)的“兩面”

眼下，社交網(wǎng)絡(luò)、電商交易、朋友圈、聊天記錄等各種數(shù)據(jù)的采集分析已經(jīng)成為一些網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)常用的信用分析手段，也形成了大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)。

“每家征信機(jī)構(gòu)的自有數(shù)據(jù)都各有特色，加上外部數(shù)據(jù)的整合，最后看的是各家數(shù)據(jù)的廣度和厚度。”拉卡拉集團(tuán)高級(jí)副總裁兼考拉征信總裁李廣雨稱，“數(shù)據(jù)源越多，廣度和厚度越大，理論上講，征信模型就越準(zhǔn)。如果數(shù)據(jù)只有一個(gè)厚度，即只有單一數(shù)據(jù)(如網(wǎng)上交易數(shù)據(jù))，嚴(yán)格來說建模都有問題。”在他看來，這8家機(jī)構(gòu)都有一部分自有數(shù)據(jù)，但外部數(shù)據(jù)不足。

在此基礎(chǔ)上，雖然大數(shù)據(jù)分析可以很好地補(bǔ)充傳統(tǒng)征信的欠缺，但不少業(yè)內(nèi)人士指出，大數(shù)據(jù)征信并不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)征信，現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果很難被主流的金融機(jī)構(gòu)引用。

這意味著，大數(shù)據(jù)征信要真正發(fā)展起來，尚需時(shí)日。

目前，除了央行的征信系統(tǒng)之外，開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)基本上只有上海資信、深圳鵬元和北京安融惠眾幾家。根據(jù)央行發(fā)布的報(bào)告，截至2012年底，個(gè)人征信僅占征信市場(chǎng)很小份額，規(guī)模為2億元左右。而據(jù)專家預(yù)計(jì)，國(guó)內(nèi)征信規(guī)模在幾千億元以上。正因?yàn)槿绱?，盡管牌照尚未正式下發(fā)，但各家機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈。

(據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》)